دليلك الشامل للكمبيالة والشيك في القانون المغربي
الائتمان التجاري هو عصب الاقتصاد، ويقوم على عنصرين: "الثقة" و "الأجل".
بيع بضاعة أو خدمة بين تاجرين يحتاجان للسرعة والثقة.
المدين لا يملك السيولة فوراً، فيطلب "أجلاً" للدفع.
تحرير (كمبيالة/سند لأمر) لإثبات الدين وتسهيل تداوله.
تنتقل الورقة من يد لأخرى (التظهير) لتسوية ديون متعددة بنفس الورقة.
في تاريخ الاستحقاق، يتم دفع القيمة نقداً وتنتهي الدورة.
* علاقة الساحب بالمسحوب عليه: تسمى "مقابل الوفاء" (الدين الأصلي).
* علاقة الساحب بالمستفيد: تسمى "وصول القيمة".
التظهير هو الكتابة على ظهر الكمبيالة لنقل الحق فيها:
القبول (Acceptation): توقيع المسحوب عليه يجعله "المدين الأصلي".
الضمان الاحتياطي (L'aval): كفالة من "الغير" لضمان أحد الموقعين. التزامه صحيح حتى لو كان الالتزام المضمون باطلاً (إلا لعيب شكلي).
يحرر الساحب الكمبيالة (مستوفية البيانات 8) ويسلمها للمستفيد.
تقديم الكمبيالة للمسحوب عليه ليوقع بالقبول ويصبح ملتزماً صرفياً.
تنتقل عبر التظهير (Endossement) من حامل لآخر.
في ميعاد الاستحقاق، يتقدم الحامل للمسحوب عليه للدفع.
رفض الدفع ← تحرير "احتجاج عدم الوفاء" (Protesto) خلال 5 أيام عمل ← دعوى الرجوع.
الفرق الجوهري: الشيك أداة وفاء فقط (مستحق فوراً)، بينما الكمبيالة أداة ائتمان (فيها أجل).
الحالات المعاقب عليها:
🚔 العقوبات (Zajriya):
يوقع الساحب الشيك (شرط: وجود الرصيد مسبقاً!).
المستفيد يذهب للبنك (أجل التقديم: 20 يوماً داخل المغرب، 60 يوماً خارجه).
البنك يرفض الدفع ويسلم "شهادة رفض الوفاء".
فرصة أخيرة! يمكن للساحب "التسوية" بدفع المبلغ + غرامة مالية (5% - 20%) لتجنب السجن.
إذا لم تتم التسوية ← تحرك النيابة العامة ← حكم بالحبس والغرامة.