وفقاً لمحاضرات الأستاذ الدكتور: رضوان الكبا
إعداد الطالب الباحث: عبدالله البوشواري
طالب قانون الأعمال والمعاملات الرقمية - سلك الإجازة
قبل الغوص في التفاصيل القانونية، فهم التطور التاريخي ضروري لاستيعاب فلسفة التأمين والأسئلة النظرية.
ظهرت في إيطاليا (جنوى والبندقية) لمواجهة القرصنة. بدأت كـ "قرض بحري".
بعد حريق لندن العظيم الذي دمر آلاف المنازل، تأسست أولى شركات تأمين الممتلكات.
تأخر ظهوره لرفضه أخلاقياً (حياة الإنسان لا تقوم بمال)، ثم قنن بعد تطور الإحصاء.
"عقد التأمين اتفاق بين المؤمن والمكتتب من أجل تغطية خطر ما، ويحدد الالتزامات المتبادلة".
* يركز على الجانب التعاقدي فقط.
"عملية يحصل بمقتضاها المؤمن له على تعهد بالأداء، حيث يأخذ المؤمن على عاتقه مجموعة مخاطر ويجري المقاصة بينها".
* الأدق لأنه يشمل الجانب الفني (الإحصاء).
يتميز بخصائص قانونية دقيقة تميزه عن العقود الأخرى:
ينعقد بمجرد التراضي. الكتابة مشروطة للإثبات فقط (Ad probationem)، لكن المشرع ألزم بها وبكتابة الشروط بحروف بارزة لحماية الطرف الضعيف.
الخاصية الجوهرية. يعتمد على "الخطر" غير المؤكد.
القاعدة: إذا كان الخطر محقق الوقوع أو مستحيلاً = بطلان العقد.
المؤمن يضع الشروط العامة المطبوعة. المكتتب لا يملك إلا القبول أو الرفض.
النتيجة: يفسر الشك والغموض دائماً لمصلحة المؤمن له.
يرتب التزامات متقابلة: القسط (على المكتتب) مقابل الضمان (على المؤمن).
الزمن عنصر جوهري. الفسخ لا يسري بأثر رجعي (لا تسترد الأقساط عن المدة الماضية).
مطلوب بشدة قصوى تفوق العقود العادية. أي كذب أو كتمان يؤدي لجزاءات قاسية.
"القاعدة: التأمين لا يغطي الغش (الخطأ العمدي) للمؤمن له."
المؤمن ملزم بتغطية الخطأ العمدي للأشخاص الذين يسأل عنهم المؤمن له مدنياً.
مثال: إذا قام ابنك القاصر أو خادمك بإحراق سيارة الجار "عمداً"، شركة التأمين تدفع التعويض للجار (لأنك أنت المؤمن له ولست الفاعل المباشر).
هو المقابل المالي الذي يدفعه المكتتب.
يختلف المصطلح والأثر حسب نوع التأمين (يجب التمييز بدقة):
يسمى تعويضاً (Indemnité).
يخضع لمبدأ التعويض (جبر الضرر فقط). لا إثراء بلا سبب.
يسمى مبلغاً (Capital).
يخضع للمبدأ الجزافي. يدفع كاملاً بغض النظر عن الضرر.
الجزاءات تختلف جذرياً حسب "نية" المكتتب (المواد 30 و 31):
تعمد المكتتب الكذب أو إخفاء معلومة جوهرية لتضليل المؤمن.
الجزاء: بطلان العقد (Nullité)
+ يحتفظ المؤمن بالأقساط المدفوعة كتعويض له.
نسيان أو خطأ غير مقصود.
المعادلة: التعويض = (الضرر × القسط المدفوع) ÷ القسط الحقيقي.
القسط محمول (يذهب المكتتب لدفعه). عند التأخير، يتبع المؤمن هذه الخطوات:
* استثناء: في تأمين الحياة لا إجبار قضائي على الدفع (فسخ أو تخفيض فقط).
"التأمين ليس وسيلة للإثراء".
المفهوم: يحل المؤمن محل المؤمن له في مقاضاة المتسبب في الضرر لاسترداد ما دفعه.
مدة سقوط الحق في رفع الدعوى:
المستجد التشريعي الأبرز (قانون 87.18). نظام بديل موافق للشريعة.
"يقوم على مبدأ الالتزام بالتبرع"
يجب الفصل قانونياً ومالياً بين:
إذا بقيت أموال بعد دفع التعويضات والمصاريف:
إذا لم تكف الأموال في الصندوق:
يخضع لجهتين:
إعداد وتصميم:
باحث في سلك الإجازة